Сибмама - о семье, беременности и детях

[Ganny]

Сейчас люди пытаются вернуть себе проценты при досрочном погашении если платежи были Аннуитетнными (слово взяла в Гугле, сама этими терминами не владею ), то есть фиксированными. Мы являемся счастливыми обладателями ипотечного кредита, а более счатливыми владельцами нашей закладной является АИЖК (агенство ипотечного жилищного кредитования), чем мы не очень довольны, дерут с нас деньги за какие то переводы то есть к ежемесячному платежу еще + 80р, да и чтоб заплатить приходится ходить в Банк. Хотим перекредитоваться в сбер где есть зарплатная карта и платить удобнее, так пропишем автоматический перевод, ну и Сбер нас ласково зазывает, шлет письма как он нам доверят, только придите осыпим деньгами и пр.пр.

Вот и вопрос срок кредитования 15 лет, платим 6 лет и все 6 лет основная сумма идет в счет процентов, а сам долг уменьшился, но чуть-чуть. Но АИЖК же не банк, реально будет с него эти проценты взять которые расчитаны на 15 лет, а расплатимся мы за 6. Кто-нибудь смог отсудить эти проценты у АИЖК при досрочном погашении? Хотелось бы кто реально с этим сталкивался, читаю-слышу о разных случаях, но среди знакомых еще никто не похвастался процентами, комиссии да отсуживают.

[Stefany]

Вы когда досрочно придете гасить, вам огласят сумму к досрочному погашению. Это не сумма последующих платежей за все годы, а гораздо меньше. Отсуживать тут нечего.
Какая ставка у вас по ипотеке сейчас и какую вам обещает Сбер?
Рекомендую для рефинансирования посмореть ВТБ24, моей подруге вместо 12% сбера предоставили 8,9% ВТБ. А еще у Сбера тоже аннуитетные платежи

_________________

[Галаген]

У Сбербанка есть еще дифференцированные, у меня такие платежи.

[Stefany]

[АлиСАня]

Stefany
я, конечно, извиняюсь за офф, а можно как-то связаться с вашей подругой, как ей это удалось? а то я в ВТБ несколько раз ходила по поводу перекредитовки, а нам какие-то дикие % дают, 16 вместо 11,65 нынешних.

[Stefany]

Мы в Вологде с ней живем. Может от региона зависит. Знаю, что -1% было за то, что одна из ее работ - бюджет.

_________________

[Ganny]

Stefany
Я понимаю что я только оставшийся долг верну, но вот прочитала статью в инете, под спойлером поставлю

Скрытый текст: Показать Кредит в банке – игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают (письмо тут, см пункт 5). Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты – в случае аннуитетного платежа. Аннуитетный платеж – самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга – маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть – это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). «Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», – пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко. Как известно, при аннуитете проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Однако при досрочном погашении, разъясняет Бевзенко, это не мешает заемщику требовать часть процентов обратно. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно. Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж. «Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», – замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина. Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно (см. таблицу). Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной. Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов. В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий. По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим. Скрыть

Вообщем я не юрист, но получается при фиксированном платеже, расчеты сделаны в пользу банка, получается что вперед проценты проплачиваем, а долг не платим, хотя должно быть фифти/фифти, а когда погашаем досрочно, получается что банку выплатили вперед проценты за все время расчитанное кредитом, а пользовались кредитом меньше. Сумбурно, но как то так.

[Stefany]

Гм.. чтобы объяснить надо таблицы рисовать что ли.
http://slon.ru/money/kak_zastavit_bank_vernut_protsenty_po_kreditu-780228.xhtml приведу ссылку полностью, там есть очень хорошие, объясняющие комментарии того, что статья неправильная.

_________________

[Stefany]

Можно скачать кредитный калькулятор и посмотреть. Проценты начисляются на остаток.

_________________

[Tishinamarij]

Сейчас банки поднимают ставки по кредитам и кредиты с диффиринцированными платежами не дают. У меня первая ипотека была дифференцированная, очень удобно, сколько есть денег сверх погасил, остаток пересчитали. Сейчас ануитетные платежи, никакие проценты вам конечно не вернут. Но если вы погашаете досрочно, пишите заявление и вам пересчитывают на дату погашения остаток сколько по кредиту и проценты на эту дату. В любом случае меньше будут проценты.

_________________
Диане 2 годa 2 месяца 10 дней

[Мадам Газель]

Конечно, на остаток. Как могут начисляться проценты на суммы, которыми вы уже не пользуетесь (погашенные)?
Мы вносили несколько досрочных платежей. Никаких заявлений на пересчет проценов не писали. После платежа сразу же брали распечатку по кредиту. В ней сразу видно как меняется картина - из графика сразу же убираются несколько месяцев (в первый год - несколько десятков месяцев ). В калькуляторе из инета картина та же - все совпадает вплоть до копейки.

_________________
сынулику 13 лет 2 месяца 20 дней

доченьке 7 лет 10 месяцев 10 дней

[UmaTurman]

У меня такая же ситуация. Погашаю ипотеку в АИЖК досрочно. За половину срока с меня взяли почти все проценты со всей суммы, а сейчас берут остаток основного долга. То есть я банку выплатила почти всю сумму, несмотря на то, что погашаю на половине срока.
Вот я тоже думаю, если я деньгами пользовалась не 10 лет, а 5 лет, то, наверное, надо пересчитать проценты за пользование заемными деньгами в течение меньшего периода. Слышала, что практика такая есть, но не могу найти.

_________________
Радую мир!

Психолог. Нумеролог. Консультации. Велкам в личку!

[Stefany]

Еще раз. Проценты начисляются на остаток. Для наглядного видения надо скачать кредитный калькулятор и посмотреть. Есть кредитные калькуляторы, которые позволяют сократить платеж или срок.

_________________

[UmaTurman]

Stefany
При аннуитетных платежах проценты начисляются на всю сумму и "размазываются" по всему сроку. Поэтому сначала платеж большей частью состит из процентов, а меньшей частью из тела кредита. Если бы на остаток, то считали бы по классической банковской формуле.
Ну я так думаю

_________________
Радую мир!

Психолог. Нумеролог. Консультации. Велкам в личку!

[Stefany]

Мне даже стыдно такое писать.
Хорошо, давайте с картинками.
Допустим, мы взяли 300000 рублей под 12% годовых.
Таким образом, установили, что если проценты начисляются на всю сумму, то они должны составлять 3000 рублей.
Возьмем кредит на тех же условиях на 2 месяца. По Вашей логике, мы должны в этом случае заплатить 6000 рублей процентов. А тут почему-то 1500? Как так?
Кредитный калькулятор http://bankcalc.ru/#report вот этот. Но он не идеален, сейчас поищу, где можно разные суммы ставить в разные месяцы. В экселе наглядно видно, что проценты уменьшаются от досрочного погашения.

_________________