Новости сайта и форума Sibmama 
[Знаменитые мамы]
МАМА ЛЮДМИЛА

Какой мамой была легендарный снайпер Людмила Павличенко?
Кредиты... о чём нужно знать.
"подводные камни"

 

Сейчас эту тему просматривают: Нет  
 
Начать новую тему   Ответить на тему       Форумы » Работа. Отдых. Общие вопросы » Правовой ликбез » Банки и финансы
Категория: Сохранить в цитатник Закрыть окно  
Для сохранения части сообщения в цитатник выделите нужный текст в поле ниже, категорию цитаты и нажмите кнопку "на память". В случае, если требуется сохранить всё сообщение, достаточно только выбрать категорию и нажать упомянутую кнопку. Для отмены нажмите кнопку "закрыть окно".
Предыдущая тема :: Следующая тема  
Автор Сообщение
Рыжая Леди
Аспирант Сибмамы
Аспирант Сибмамы


На сайте с 02.12.06
Сообщения: 3330
В дневниках: 56
Откуда: Новосибирск, Ленинский район
СообщениеДобавлено: Пн Мар 28, 2011 23:53    Заголовок сообщения: Кредиты... о чём нужно знать. Ответить с цитатой

ВЫ ЖЕЛАЕТЕ ВЗЯТЬ КРЕДИТ ???
Неважно, это будет Ваш первый опыт или Вы уже матёрый заёмщик... почитайте...
Я уверена, что Вы узнаете мно-о-ого интересного и неожиданного... :aga-aga:


Эти сведения собраны из многих источников в относительно стройную систему.
Имейте ввиду, "за что купила, за то и продаю". :oops:
И, если автор некоторых материалов узнает свой труд, с радостью укажу авторство!

Конструктивную критику, советы, дополнения приму с благодарностью.
Обязательно с их учётом нижеизложенный материал буду править.


ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТ ?
Это деньги, дающиеся взаймы под определенные проценты, размер которых зависит от суммы кредита и сроков его погашения.
То есть кредит - это некая услуга, которую оказывает банк, помогая в приобретении машины, квартиры, холодильника и так далее. Мало того, он еще ведет финансовые дела клиента, производит расчет времени выплат, решает вопросы с налогами.

Как известно, любая услуга чего-то стоит - это такая же аксиома, как то, что солнце встает на востоке.
Стало быть, если утверждают, что дают вам кредит под 0%, то при любом раскладе это наглая ложь!

Однако нельзя напрямую обвинить банки в мошенничестве, ведь формально кредит ничего не стоит, об этом сказано в договоре.
Но там сказано и кое-что еще.
В каждом договоре займа есть так называемые дополнительные услуги, вроде открытия и закрытия счета, различных ежемесячных комиссионных и прочих сборов, размер которых вроде бы не велик, но в результате выливается в крупную сумму. После оплаты всех сборов реальная цена кредита никогда не бывает ниже 30%!

"ПОДВОДНЫЕ КАМНИ КРЕДИТА "

Дата внесения денежных средств и дата их списания в счёт погашения задолженности.

Выбирая банк и подписывая кредитный договор, заёмщики зачастую не заостряют внимание на способах оплаты и сроках зачисления платежей на их расчётный счёт.
А очень зря.

Проставляя в кредитном договоре дату списания, банк, фактически, извещает заёмщика, что утром или вечером этого дня он (банк) произведёт перечисление денежных средств с расчётного (ссудного) счёта заёмщика на свой основной.

Если по каким-то причинам на ссудном счёте не окажется суммы минимального платежа, банк автоматически спишет доступную (если таковая будет), а на не хватившую – начислит пени и штраф за факт наступления просрочки.

Следует помнить, что дата оплаты (не списания!) напрямую зависит от выбора способа перечисления денежных средств:
- почта РФ (5-7 дней),
- сторонний банк (3-5 дней),
- терминалы оплаты (1-3 дня),
- касса банка-кредитора (мгновенно или следующий день). Но и в указанных сроках Есть нюанс – за количество дней принимается понятие банковского дня.
Суббота или воскресенье в расчёт не принимаются.
Например, если заёмщик оплачивает кредит в стороннем банке в субботу, то платёж отправится в путь, в лучшем случае, в понедельник утром.
И именно с этого момента следует отсчитывать 3-5 дней.

Комиссия за перечисление денежных средств.
Чудеса математики происходят не только с датами погашения или списания.
Одно из таких проявлений – комиссия за перечисление денежных средств.
Если сторонние банки и Почта РФ честно оглашают таковую ДО момента перечисления, принимают её ОТДЕЛЬНОЙ статьёй, а заёмщику не нужно никаких технических средств для самостоятельного подсчёта, то при общении с терминалами оплаты без них не обойтись.
ПРИМЕР:
На кассе банка висит объявление, что указанная платформа моментальной оплаты взимает комиссию в 0,5% от суммы перевода, поэтому заёмщику рекомендуется вносить сумму платежа + 0,5% от данной суммы.
Если следовать рекомендованной банком формуле, то при перечислении минимального платежа в 2000 рублей клиенту следует оплатить 2010 рублей (2 000 +0,5%).
А что получается на практике?
Терминал от 2010 рублей ВЫЧИТАЕТ комиссию 0,5%, из-за чего сумма переводимого платежа «худеет» до 1995,95 руб. То есть заёмщику предлагается перевести сумму, меньшую, чем минимальный размер платежа. Пусть всего на 5 копеек.
Но программе банка абсолютно всё равно, сколько не хватает для списания – одной копейки или тысячи рублей.
Факт поступления МЕНЬШЕЙ суммы – это потенциальная возможность получить внушительный штраф.
ЗАПОМНИТЕ:: «сумма платежа + 0,5%» НЕ РАВНО «вносимая сумма – 0,5%».
Почему банк заранее вводит заёмщика в заблуждение, остаётся загадкой.

Сверхлимитная задолженность.
Игра слов с понятием «сверхлимитная задолженность».
В чём секрет и как этим пользуются банки, покажем на конкретном примере.
Вооружитесь калькуляторами и следите за движением рук.

Допустим, лимит по кредитной карте составляет 100 000 рублей, а начисление процентов по кредиту и комиссий за снятие наличных – в конце расчётного периода.
Клиент, не зная ни о каких подводных камнях, снимает наличные в размере предоставленного кредитного транша. То есть, все сто тысяч рублей.
Через месяц банк начислит % годовых (к примеру, 3% в месяц) и комиссию за получение наличных (4%, к примеру).
Итого: (100 000*3%)+(100 000*4%)=7 000 рублей.
С этого момента (внимание!) полная задолженность клиента становится не 100 000, а 107 000 рублей.
Именно 7 000 рублей банк принимает за неразрешённую (сверхлимитную) задолженность, и начинает ЕЖЕДНЕВНО начислять повышенный процент (пени) на сумму сверхлимитного овердрафта. И часто такой повышенный процент колеблется от 60 до 120 процентов годовых.

Долг клиента растёт как на дрожжах, а минимальный платёж, который заёмщик вносит на свой счёт (допустим, 5% от лимита карты), зачастую не погашает сверхлимитный долг, хвост которого начинает тянуться из месяца в месяц.

Если в нашем примере клиент внесёт 5% (5 000 рублей), то останется основной долг под 3% в месяц + сверхлимитная задолженность (2 000 рублей) под 10% в месяц.
И все начисленные проценты СНОВА приплюсуются к остатку задолженности.
То есть, (100 000*3%)+(2 000*10%)=3 200 рублей.
Вместе с прежней задолженностью в 102 000 рублей новая составит 105 200 рублей.
И если клиент снова внесёт только 5% от лимита карты (минимальный платёж 5 000 рублей), то этого снова не хватит для погашения даже сверхлимитной задолженности. Только на третий месяц заёмщик более-менее войдёт в график погашения и избавится от приснопамятного неразрешённого овердрафта.
Но банк молчаливо уже заработал денежку, не прикладывая к этому никаких дополнительных усилий, не уведомляя клиента о наличии такой сверхлимитной задолженности, поскольку таковая предусматривается кредитным договором.
Сами можете догадаться, как распухнет долг клиента, если кредитная организация «добавит» к сумме полной задолженности какой-либо штраф…

Заёмщику, поймавшему банк, как говорится, «с поличным», операторы колл-центров денно и нощно объясняют законный принцип начисления и рекомендуют либо вносить большую сумму, либо внимательно следить за задолженностью, не выходя за пределы лимита с учётом возможных к начислению процентов и комиссий.

Далеко не все банки работают подобным образом, плюсуя к основному долгу все начисленные проценты, пени и штрафы.
Многие кредитные организации сразу списывают с лимита кредитной линии комиссии за снятие наличных и, таким образом, страхуя клиента от «вылета» в неразрешённый овердрафт. Или не плюсуют начисляемые проценты к сумме основного долга.
Но это, скорее, исключение из правил, чем обычная практика.
И пока банки пользуются неразберихой с понятиями сверхлимитной задолженности, потенциальному заёмщику остаётся уповать только на себя, внимательно читая кредитный договор и дотошно выясняя, что же именно кредитная организация вкладывает в это понятие и чем оно грозит клиенту.

ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА.
Получение кредита начинается с заявления клиента.
Потенциальный заёмщик, подавая заявку, фактически направляет банку оферту: предложение заключить с ним (заёмщиком) договор на определённых условиях.
Если кредитная организация примет положительное решение о выдаче ссуды, тогда оферта считается акцептированной (одобренной), заёмщик получает на руки кредитный договор на тех условиях, на которых он сам делал оферту.
Следует оговориться, что банк вправе отклонить предложение заёмщика на запрашиваемых условиях и предложить иные. И если клиент согласен на другие (выразил согласие в письменном или устном виде), то банк, фактически, акцептирует новую оферту.
Схема достаточно прозрачная, но, тем не менее, вопросов по ней гораздо больше, чем ответов.

Потенциальный заёмщик заполняет заявку по предложенному менеджером банка образцу, аккуратно выводя буквы и проставляя галочки в тех местах, где указано в шаблонах.
При этом заёмщик торопливо пропускает текст под персональными данными, торопясь поставить подпись и её расшифровку. А ведь именно в этом, так лихо пропущенном тексте и кроется смысл той самой оферты, которую делает клиент, предлагая заключение с ним (заёмщиком) кредитного договора.
ПРИМЕР:
«Я ознакомлен с условиями выпуска карты, тарифами по её обслуживанию и, в случае акцепта моей оферты Банком, прошу заключить со мной договор кредитования на действующих условиях…»
Хорошо, если менеджер банка сам, без дополнительных просьб или требований, объяснит, что кроется за словами «ознакомлен», «действующих условий».
А если промолчит или слукавит в погоне за количеством заявок, то невнимательный или недотошный заёмщик рискует «попасть на деньги».
ПРИМЕР:
Банк в «условиях выпуска» прямо и чётко указывает, что, согласно тарифам и условиям, банк списывает плату за ежегодное обслуживание сразу после акцепта оферты и/или выпуска карты.
Заметьте, не в момент активации или простой передачи карты клиенту, а именно в момент выпуска.
Разумеется, банки не прячут свои тарифы и условия: они, как привило, присутствуют в виде отдельных брошюрок, флаеров, распечаток в операционном зале на столах или прикреплены на стендах.
Но даже в данных информационных буклетах зачастую условия получения и нюансы в тарифах либо изобилуют постоянными сносками, либо напечатаны еле читабельным шрифтом.
Поэтому, заполняя заявку (читай: делая оферту), настоятельно рекомендация обратить внимание на весь печатный текст, проговаривая его вслух.
Если банк в типовом бланке ссылается на определённый тарифный план, на общие условия предоставления или на иные внутренние документы, обязательно с ними ознакомьтесь.
Если заёмщик по тексту оферты «ознакомлен» с условным тарифным планом-155, то с момента подписания заявки он (заёмщик) считается действительно с ним ознакомленным.
Если банк пишет про «ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт», то подсунутые менеджером кредитной организации «общие условия выдачи потребительских кредитов» никак не соответствуют тексту оферты на получение кредитной карточки.
Не нужно бояться спрашивать: чем больше детальной и достоверной информации по своей заявке вы получите, тем понятнее для вас будет реальное положение вещей, а неприятных «сюрпризов» - меньше.

Принцип «автоматически согласен, уведомлён, ознакомлен», который очень любят использовать кредитные организации, на самом деле легко уязвим: в офертах, которые подписывают потенциальные заёмщики, очень часто отсутствуют ссылки на какие-либо конкретные документы, положения, условия и так далее.
Ничто и никогда не мешает клиенту уличить банк в предоставлении недостоверной, вводящей в заблуждение информации.
Заёмщику всегда следует помнить, что направленная для акцепта оферта о выдаче кредита – это всего лишь часть механизма для заключения договора.


Согласно Гражданскому Кодексу РФ, акцепт оферты должен происходить в течение определённого времени.
Обычно – 30 дней с момента направления оферты.
Ровно столько отводится на акцепт или отказ.
При этом сторона, делавшая оферту (заёмщик), извещается о принятом решении в обязательном порядке.
Более того, если банки (а мы сейчас говорим именно о них) готовы предоставить кредит, но на иных условиях (увеличение % ставки годовых, уменьшение/увеличение срока кредита), тогда заёмщику направляется либо новая оферта, но уже со стороны банка, либо так называемый протокол разногласий.
Если заёмщик согласен на новые условия, он акцептирует оферту банка, если не согласен – отклоняет её, а договор не считается заключенным.
ПРИМЕР:
Заёмщик направил в банк оферту, в которой предлагает заключить с ним договор по условному тарифному плану-77.
За время, необходимое для принятия решения (акцепт или отклонение), банк может отменить данный тарифный план и ввести новый-88.
Кредитная организация, по существу, обязана отклонить первую оферту потенциального заёмщика и, по желанию, направить клиенту вторую, но уже собственную оферту.
Но если банк акцептировал изначальную заявку заёмщика, то он не может в одностороннем порядке заключить кредитный договор на новых условиях по тарифному плану-88 без уведомления и согласия (акцепта) клиента.

Молчание банка и неуведомление клиента об акцепте (или отклонении) сделанной оферты уже ставит под сомнение факт заключения кредитного договора между заёмщиком и банком.
Формально заёмщик не получил извещение о положительном решении (в письменном или устном виде), поэтому вправе расценивать молчание кредитной организации как отклонение её оферты.
Как следствие – незаключенный кредитный договор и ничтожность сделки, из-за чего никакой речи об уплате каких-либо комиссионных банку, а также штрафов и пени не может быть по определению. Пресловутая оферта!
Да и КСТАТИ!
Статья 435. П. 1.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статья 438. П. 1.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Статья 441. П. 1.
Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, -в течение нормально необходимого для этого времени.


Последний раз редактировалось: Рыжая Леди (Сб Апр 02, 2011 10:28), всего редактировалось 3 раза
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение Дневник         Благодарностей:  (5)  
 
Савелий+Матвей
Академик
Академик


На сайте с 07.09.10
Сообщения: 26079
В дневниках: 3238
Откуда: Октябрьский район
СообщениеДобавлено: Вт Мар 29, 2011 11:05     Ответить с цитатой

Нужная информация.С кредитом лучше не связываться.
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение Дневник            
 
ovchinnikov-sv
застенчивый папа
застенчивый папа


На сайте с 30.03.11
Сообщения: 1
СообщениеДобавлено: Ср Мар 30, 2011 1:44     Ответить с цитатой

Поправлю, если позволите.
Кредит-это не УСЛУГА, а товар(вещь, деньги, имущество и т.п.). Он выдается, а не оказывается. Да, с обязательством вернуть, уплатить проценты и в срок. Но -ТОВАР.
Ст. 807 ГК РФ говорит, что ЗАЕМ(он же КРЕДИТ) выдается в собственность заемщику. А в собственность можно дать только вещь(имущество).
Услугу же можно потребить лично в момент оказания.
Вот ведение текущего(банковского) счета есть услуга банка.
И за эту услугу банк отчитывается перед клиентом в виде выдачи выписки по счету. И если услуга оказывается плохо, то клиент может остаться недовольным и закрыть счет. В любое время.
Ст. 859 ГК РФ (и с ней согласен ВАС РФ) однозначно говорит: счет закрывается по первому требованию клиента.
И никаких 30-40-60 дней! Это все выдумки банков.
Банковская карта-это инструмент доступа и удаленного управления текущим счетом.
Можно есть руками, палочками, вилкой! Вот и Карта, это палочки или вилка! Не более.
Если закрыть счет, то и карточка превращается моментально в кусочек пластика. Ненужный ключ от замененного и выброшенного замка.
Клиент банка-это тот кто имеет счет.
Тот кто взял кредит-он должник банка.
Должник и клиент могут совпадать в одном лице. А могут не совпадать.
Замужество и материнство где-то рядом, пересекаются, но могут и не совпадать.
Закрывая счет, вы перестаете быть Клиентом банка(пользоваться его услугой по ведению Вашего счета), но можете остаться Должником, если брали и не погасили кредит.

Добавлено спустя 12 минут 55 секунд:

Банки часто хитрят, заявляя что открытие счета есть акцепт просьбы по выдаче кредита.
Это обман!
Нельзя дать согласие на поставку товара(передачу денег) предоставлением услуги(аренда виртуального кошелька).
Согласие на поставку товара подтверждается ПОСТАВКОЙ ТОВАРА.
А оказание услуги начинается с оказания услуги.
_________________
МУЖЧИНА- ЭТО УСТРОЙСТВО ДЛЯ РЕШЕНИЯ ЖЕНСКИХ ПРОБЛЕМ! А бабы - дуры не потому что дуры, а потому что бабы!
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение            
 
Татьяна Пчельникова
Аспирант Сибмамы
Аспирант Сибмамы


На сайте с 11.11.10
Сообщения: 3569
Откуда: г.Барнаул
СообщениеДобавлено: Пн Май 30, 2011 21:50    Заголовок сообщения: Рыжая Леди Ответить с цитатой

вы ,как настоящий банкир.Спасибо за инфу!!!
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение Дневник            
 
Милкина
Детский сад
Детский сад


На сайте с 10.06.08
Сообщения: 360
СообщениеДобавлено: Вс Май 26, 2013 8:46     Ответить с цитатой

Проконсультируйте, пожалуйста. Возможно не в ту темку.
Итак, у меня есть на руках положительное решение банка - ипотека, найдена квартира, подписываю пред договор. Меня волнует, что после получения ипотеки, мне не дадут потреб кредит на ремонт и на мелочи. Материально вытяну и ипотеку и потреб кредит.
Вопрос. В какой момент в базе банков появляется инфо о кредите, как часто обновляется информация? Хочу одновременно покупать квартиру и брать потреб кредит. Но переживаю, что если возьму потреб кредит, и он пройдет по базе то могут ипотечное решение отменить.
Если непонятно написала, простите:)
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение            
 
yuristnsk
молодой папа
молодой папа


На сайте с 20.10.17
Сообщения: 232
В дневниках: 1
Откуда: Новосибирск
СообщениеДобавлено: Сб Май 26, 2018 3:31     Ответить с цитатой

банк смотрит на ваши доходы...
если они больше 50% от ежемесячного предполагаемого платежа за ипотеку + за потреб.кредит, то вам дадут оба кредита!!! :in_love:
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение Дневник Посетить сайт автора            
 
Каролiнка
Академик
Академик


На сайте с 30.01.11
Сообщения: 20721
В дневниках: 94
Откуда: Академгородок
СообщениеДобавлено: Пт Мар 29, 2019 16:38     Ответить с цитатой

Что надо знать о кредитах? То, что это крайне опасная штука.
Осенью 2018 года была внесена поправка в закон, которая прошла незамеченной из-за шумихи по поводу повышения пенс. возраста.
Суть: теперь за долги у человека могут отнять единственное жильё, находящееся в собственности (!не являющееся залогом в кредитном договоре!).
Раньше могли конфисковать многое, но не последнее/единственное жильё.
Теперь закон так сделан, что могут.
Зависит от суммы долга, конечно. Сначала могут прихватить 4-5 метров, они уже не будут вашими, подселить на них кого угодно.
В лучшем случае если человек долги вернёт, то будете выкупать эти метры по рыночной стоимости. В худшем - по кусочку будет лишаться своей единственной квартиры.
_________________
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение Дневник            
 
Показать сообщения:   
Начать новую тему   Ответить на тему       Форумы » Работа. Отдых. Общие вопросы » Правовой ликбез » Банки и финансы Часовой пояс: GMT + 7
 
Страница 1 из 1

 
Перейти:  
Вы не можете начинать темы
Вы не можете отвечать на сообщения
Вы не можете редактировать свои сообщения
Вы не можете удалять свои сообщения
Вы не можете голосовать в опросах